وکاله آریا للأنباء - الاستفاده من القرض وأوجه صرفه هی التی تحدد أهمیته (غیتی)
الاقتراض لیس جیدا أو سیئا فی حد ذاته، فهو أداه مالیه یمکن أن تساعد على امتلاک أصل أو اکتساب مهاره أو تمویل نشاط منتج، لکنه یمکن أیضا أن یتحول إلى عبء یستنزف الدخل ویؤخر الادخار والاستثمار.
لذلک، لا ینبغی الحکم على القرض من اسمه وحده: عقاری أو شخصی أو تعلیمی أو بطاقه ائتمان، بل یکون الحکم مبنیا على الغرض منه وتکلفته وشروطه والقدره على سداده وأثره المستقبلی.
قصص مقترحه
list of 2 items list 1 of 2 الرسوم لم تحل المشکله.. قمه واشنطن تفاوض على إداره الاعتماد على الصین list 2 of 2 ارتفاع عوائد السندات وأسعار النفط یضغط على الأسهم العالمیه end of list والمبدأ العام بسیط، وهو أن القرض الجید یضیف قیمه مستقبلیه تفوق تکلفته بدرجه معقوله من المخاطره، أما القرض السیئ فهو الذی یمول منفعه مؤقته بتکلفه تثقل الوضع المالی.
فقد یکون الرهن العقاری جیدا أو سیئا بحسب حجم القسط وتکالیف الملکیه واستقرار الدخل، وقد تکون بطاقه الائتمان مفیده إذا سددت کلها فی موعدها، ومکلفه جدا إذا تحول رصیدها إلى دین متجدد، وقد یکون قرض السیاره ضروریا أو استهلاکیا مفرطا، بحسب الحاجه والمواصفات والسعر.
وبناء على ذلک لا یکون السؤال "ما نوع القرض؟".. وإنما "ماذا سیضیف هذا القرض إلى الوضع المالی؟ وما التکلفه مقابل ذلک؟"
بطاقه الائتمان قد تکون مفیده إذا سددت کلها فی موعدها (غیتی) ما القرض الجید؟
القرض الجید هو تمویل یستخدم فی هدف یمکن أن یحسن الوضع المالی مستقبلا، مثل شراء أصل قابل للاستخدام أو البیع أو رفع القدره على الکسب أو خفض تکلفه دین قائم. ولا یعنی ذلک أن القرض سیکون خالیا من المخاطر، بل یعنی أن له منطقا مالیا واضحا وخطه سداد قابله للتنفیذ.
ومن الأمثله على ذلک:
التمویل العقاری لمسکن مناسب
قد یکون التمویل العقاری مفیدا عندما یکون أداه لشراء مسکن یناسب الدخل والاحتیاجات والخطط السکنیه. فالمسکن أصل ملموس، وقد یمنح الأسره استقرارا أکبر مقارنه بالتنقل المستمر بین الإیجارات.
لکن الرهن العقاری لا یکون قرارا جیدا بصوره تلقائیه لمجرد أن العقار أصل، إذ یجب احتساب التکلفه الکامله للملکیه، ولیس القسط الأساسی فقط.
التمویل العقاری قد یکون مفیدا عندما یکون أداه لشراء مسکن یناسب الدخل والاحتیاجات (الجزیره) وتشمل هذه التکلفه أصل القرض والفائده والتأمین والضرائب أو الرسوم المحلیه، إلى جانب الصیانه والإصلاحات والمرافق. ویکون التمویل العقاری أقرب إلى القرض الجید فی الحالات التالیه:
إذا کان سعر المسکن ضمن المیزانیه الفعلیه، لا لمجرد أنه ضمن الحد الأقصى الذی تحدده جهه التمویل. إذا بقیت بعد القسط مساحه للادخار والطوارئ والاحتیاجات الأساسیه. إذا کان من المتوقع الاستقرار فی المنطقه مده مناسبه، ولم تکن هناک دواع مهنیه أو أسریه للانتقال قریبا. إذا قارنت بین العروض وفق التکلفه الإجمالیه، لا وفق القسط الشهری الأقل فقط. إذا احتسبت مصاریف الصیانه والانتقال والتجهیز والتأمین والرسوم. أما شراء منزل یفوق القدره المالیه، أو الاعتماد على دخل غیر ثابت لتسدیده، فقد یحول التمویل إلى ضغط مالی طویل الأجل حتى لو کان العقار نفسه أصلا ذا قیمه.
قرض التعلیم أو التدریب المهنی
یمکن أن یکون تمویل الدراسه أو التدریب استثمارا فی رأس المال البشری، مثل اکتساب مهاره مطلوبه أو الحصول على رخصه مهنیه أو شهاده تخصصیه أو برنامج تدریبی یرفع فرص التوظیف والدخل.
لکن قیمه القرض التعلیمی لا تتحدد باسم المؤسسه أو الشهاده وحدها، بل بالنتیجه المتوقعه منه. فهناک أسئله یتعین الإجابه علیها قبل الاقتراض لأغراض التعلیم:
هل التخصص مطلوب فعلا فی سوق العمل؟ ما کلفه الدراسه الکامله بما فیها المعیشه والکتب والرسوم؟ ما الدخل المتوقع بعد التخرج (بصوره متحفظه لا متفائله)؟ هل یمکن خفض التکلفه بمنحه أو دراسه جزئیه أو برنامج أقصر أو جهه تعلیمیه أقل کلفه؟ وإذا کان الدین کبیرا مقارنه بالدخل المتوقع، أو کانت جوده البرنامج وفرص العمل غیر واضحه، فقد یتحول ما یبدو "استثمارا تعلیمیا" إلى التزام یقید الخیارات المالیه لسنوات.
القروض لأجل الدراسه یجب أن تراعی أهمیه البرامج التعلیمیه والآفاق التی تفتحها (شترستوک) تمویل مشروع صغیر أو توسعه نشاط قائم
تمویل المشروع قد یکون منتجا عندما یستخدم لشراء معدات أو مخزون محسوب أو توسیع قدره إنتاجیه أو تمویل دوره تشغیلیه لها تدفقات نقدیه متوقعه ومدروسه. لکنه من أکثر القروض التی تحتاج إلى حذر، لأن الإیرادات المتوقعه لیست مضمونه.
ویکون قرض الأعمال أکثر منطقیه عند توفر هذه الشروط:
نموذج عمل واضح. دراسه جدوى واقعیه لا تعتمد على سیناریو یفترض الأفضل فقط. تقدیر للتدفقات النقدیه الشهریه. احتیاطی لمواجهه انخفاض المبیعات أو تأخر التحصیل. قدره على سداد القسط حتى إذا جاءت النتائج أقل من التوقعات.
تجمیع الدیون مرتفعه التکلفه
قد یکون قرض تجمیع الدیون خطوه مفیده إذا استخدم لسداد أرصده أعلى تکلفه، مع الحصول على سعر فائده أقل أو جدول سداد أوضح. لکن نجاحه مشروط بإیقاف سبب تراکم الدین من الأساس.
فإذا جرى سداد بطاقات الائتمان بقرض جدید ثم عاد المقترض إلى استخدام البطاقات لتغطیه المصروفات، فقد ینتهی به الأمر إلى دینین بدلا من دین واحد.
کما أن القسط الشهری الأقل لیس دلیلا کافیا على التوفیر، فقد یکون سببه إطاله مده السداد، بما یرفع إجمالی الفائده والرسوم المدفوعه.
ما القرض السیئ؟
القرض السیئ هو الذی یستخدم غالبا فی استهلاک سریع الزوال من دون أن یترتب علیه دخل إضافی أو أصل ذو قیمه أو وفر مالی مستقبلی، خصوصا عندما یجتمع ذلک مع فائده ورسوم مرتفعه أو أقساط لا تناسب الدخل.
ولا یعنی هذا أن کل إنفاق استهلاکی ممنوع أو غیر مبرر، فالحاجات الطارئه قد تفرض الاقتراض أحیانا، لکن کلما کانت المنفعه قصیره الأجل، یفضل أن یکون التمویل محدودا ومنخفض التکلفه وقابلا للسداد بسرعه.
ومن الأمثله على ذلک:
أرصده بطاقات الائتمان غیر المسدده بطاقه الائتمان لیست سیئه بطبیعتها، فقد تکون وسیله مریحه للدفع وإداره النقد، ویمکن فی بعض الحالات تجنب تکلفه الفائده على المشتریات عند سداد الرصید کاملا بحلول تاریخ الاستحقاق.
لکن ترحیل الرصید من شهر إلى آخر یحولها عاده إلى دین مرتفع التکلفه، لا سیما إذا أصبح دفع الحد الأدنى هو النمط الدائم.
وتزداد المخاطره مع العروض الترویجیه مثل عدم وجود فوائد لمده 12 شهرا، ففی بعض المنتجات یکون العرض فائده مؤجله ولیس فائده صفریه عادیه، وإذا لم یسدد الرصید کله فی الموعد، قد تحتسب الفائده بأثر رجعی من تاریخ الشراء وفق شروط العرض.
الاقتراض للکمالیات التمویل من أجل سفر أو حفل أو أجهزه مرتفعه السعر أو أثاث فاخر أو شراء کمالیات بقرض طویل الأجل یعنی غالبا دفع فوائد لسنوات مقابل منفعه تنتهی فی أیام أو أشهر.
ولیس الخطأ فی السفر أو الترفیه أو شراء الکمالیات بذاتها، بل فی تمویلها بدین یفوق القدره، فإذا احتاجت الأسره إلى أشهر أو سنوات لسداد تکلفه شیء استهلکته بالفعل، فإن هذا مؤشر على أن توقیت الإنفاق أو حجمه یحتاج إلى مراجعه.
تمویل سیاره تفوق الحاجه والقدره السیاره قد تکون ضروره للعمل أو الدراسه أو التنقل، لذلک فهی تقع فی منطقه رمادیه لا یمکن الحکم علیها مسبقا. فتمویل سیاره عملیه وآمنه وموثوقه قد یکون قرارا منطقیا إذا کانت تکلفتها الکلیه مناسبه للمیزانیه.
لکن تمویل سیاره فاخره أو أعلى من الاحتیاج الحقیقی، مع مده قرض طویله، قد یجعل التکلفه النهائیه أکبر کثیرا من سعر السیاره النقدی، فی وقت تنخفض فیه قیمه السیاره عاده بمرور الزمن.
لذلک فإن القسط الشهری لیس المعیار الوحید، بل یتعین حساب:
الدفعه المقدمه. القسط. إجمالی الفائده. التأمین. الوقود. الصیانه والإطارات. رسوم التسجیل أو الضرائب. قیمه السیاره المتوقعه عند إعاده البیع.
القروض القصیره الأجل مرتفعه التکلفه القروض القصیره الأجل ذات الرسوم المرتفعه من أکثر أنواع التمویل خطوره على من یعانی عجزا نقدیا متکررا. فمثلا، تشیر هیئه حمایه المستهلک المالی الأمریکیه إلى أن رسوما بقیمه 15 دولارا لکل 100 دولار مقترضه تعنی أن اقتراض 300 دولار لمده أسبوعین قد یتطلب سداد 345 دولارا، وهو ما یعادل تقریبا فائده سنویه تقارب 400%.
کما قد تؤدی رسوم التجدید أو التمدید إلى استمرار الدین بدلا من إنهائه.
خمسه معاییر عملیه لتمییز القرض الجید من السیئ
الغرض: إلى أین سیذهب المال؟ اسأل نفسک: هل سیشتری القرض أصلا أو مهاره أو أداه إنتاج أو سیخفض تکلفه دین قائم؟ أم سیمول إنفاقا ینتهی أثره سریعا؟
فشراء معدات لمشروع منتج قد یکون مبررا، ودراسه لاکتساب مهاره قابله للتوظیف قد تکون معقوله، وسد عجز شهری متکرر دون تعدیل الإنفاق أو زیاده الدخل هو إشاره خطر، کما أن شراء کمالیات بالدین یحتاج إلى حذر شدید.
المردود: هل توجد قیمه مستقبلیه قابله للقیاس؟ لا یشترط أن یکون العائد نقدیا مباشرا دائما، فقد یوفر المنزل استقرارا سکنیا، وقد توفر السیاره وصولا إلى عمل ضروری، لکن یجب أن یکون هناک منطق واضح یبرر التکلفه.
ففی التعلیم والمشاریع، قارن العائد المتوقع أو الزیاده فی الدخل مقابل أصل القرض والفائده والرسوم واحتمال عدم تحقق التوقعات.
وإذا کان نجاح الخطه یتطلب دخلا مرتفعا غیر مضمون أو مبیعات مثالیه قد لا تتحقق، فهذه لیست خطه تمویل مریحه.
التکلفه الحقیقیه: لا تنظر إلى الفائده وحدها تکلفه الاقتراض تشمل عناصر بخلاف سعر الفائده، ومن أهمها:
المقترض یسدد، إلى جانب أصل الدین، الفائده والرسوم (شترستوک) معدل النسبه السنوی. هل الفائده ثابته أم متغیره؟ رسوم فتح الملف. رسوم التأخیر. رسوم السداد المبکر. التأمینات الإلزامیه. إجمالی ما سیتم دفعه حتى نهایه العقد. مده التمویل: فإطالتها قد تخفض القسط الشهری لکنها تزید إجمالی الفائده.
وتشیر مؤسسه تأمین الودائع الفدرالیه الأمریکیه إلى أن المقترض یسدد، إلى جانب أصل الدین، الفائده والرسوم، کما أن التمویل غیر المضمون یکون غالبا أعلى سعرا لأن مخاطره أکبر على الممول.
الاقتراض من أجل أثاث فاخر لیس فکره عملیه (الجزیره) القدره على السداد: هل تستطیع الدفع فی السیناریو الصعب؟ لا تبنِ قرار الاقتراض على مکافأه متوقعه أو ترقیه غیر مؤکده أو أرباح مشروع لم تبدأ بعد.. اختبر قدرتک على السداد إذا:
انخفض الدخل فتره مؤقته. ارتفعت نفقات السکن أو العلاج أو التعلیم. تعطلت السیاره أو ظهرت مصروفات طارئه. ارتفع سعر الفائده فی القروض المتغیره. ومن الأدوات المفیده هنا نسبه الدین إلى الدخل: نسبه الدین إلى الدخل = إجمالی أقساط الدیون الشهریه ÷ الدخل الشهری الإجمالی قبل الاستقطاعات × 100.
وهذه النسبه لا تمنح حکما نهائیا بمفردها، لأن الحدود تختلف بین المنتجات والجهات المموله، لکنها تساعد على رؤیه الصوره الکامله بدلا من الترکیز على قسط القرض الجدید فقط.
البدائل: هل یوجد خیار أقل کلفه؟
قبل التوقیع على أی قرض جدید، ادرس البدائل التالیه:
تأجیل الشراء والادخار له بدلا من الاستدانه. اختیار منتج أو سیاره أو منزل أقل سعرا. المقارنه بین عروض متعدده. التفاوض على السعر أو الرسوم. الاستفاده من منحه أو دعم أو تمویل مدعوم فی حاله توفره. زیاده الدفعه المقدمه لتقلیل القرض. معالجه العجز فی المیزانیه بدلا من اللجوء للتمویل.
التدبیر الجید لعملیه الاقتراض یضمن عدم التأثیر على التوازنات المالیه للشخص (شترستوک) تحذیرات تستدعی التوقف قبل الاقتراض
ابتعد أو أعد الحسابات إذا ظهرت واحده أو أکثر من العلامات التالیه:
القسط الجدید سیستهلک معظم فائضک الشهری. لن یبقى لدیک هامش للطوارئ أو الادخار. تحتاج إلى دین جدید لتسدید أقساط دیون قائمه. لا تفهم طریقه احتساب الفائده أو الرسوم أو غرامات التأخر. السداد یعتمد على دخل غیر مضمون. المسوق یضغط علیک لاتخاذ قرار فوری. العرض یبدو "جیدا لدرجه یصعب تصدیقها". الترکیز على کون القسط قلیلا من دون توضیح مده التمویل وإجمالی التکلفه. الاقتراض أصبح وسیله دائمه لتغطیه المصروفات الأساسیه.
ماذا تفعل إذا أصبح الدین عبئا؟
التعامل المبکر أفضل من الانتظار حتى التعثر، لذا یمکن البدء بهذه الخطوات:
اکتب کل دیونک: الرصید والفائده والقسط الأدنى وتاریخ الاستحقاق والرسوم المحتمله. أوقف تراکم دین جدید قدر الإمکان، خصوصا فی البطاقات مرتفعه التکلفه. ضع میزانیه واقعیه تحدد ما تستطیع دفعه فوق الحد الأدنى. اختر استراتیجیه سداد: مثل طریقه الأعلى فائده أولا: وجه المبلغ الإضافی للدین الأعلى کلفه، وهی غالبا الأفضل لتقلیل إجمالی الفائده، أو طریقه کره الثلج: سدد أصغر دین أولا لتحقیق تقدم سریع وتحفیز نفسی، ثم انتقل إلى الدین التالی. تواصل مع الدائن مبکرا عند صعوبه السداد، فقد تناقش بعض الجهات تخفیضا مؤقتا للقسط، أو تغییر تاریخ الاستحقاق، أو الإعفاء من بعض الرسوم بحسب الحاله.
قائمه فحص سریعه قبل توقیع أی قرض:
هل الغرض من القرض ضروری أو منتج؟ هل سیضیف أصلا أو مهاره أو دخلا أو وفرا مستقبلیا؟ هل أعرف إجمالی ما سأدفعه، ولیس القسط الشهری فقط؟ هل فهمت الفائده والرسوم وغرامات التأخیر والسداد المبکر؟ هل قارنت بین أکثر من عرض؟ هل أستطیع السداد إذا انخفض دخلی أو ارتفعت نفقاتی مؤقتا؟ هل سیبقى لدی هامش للطوارئ والادخار؟ هل یوجد بدیل أقل کلفه أو یمکن تأجیله؟ هل لدی خطه مکتوبه لسداد القرض؟ إذا کانت الإجابات غیر واضحه أو کانت معظمها "لا"، فالأفضل تأجیل القرار وإعاده تقییم الحاجه وخیارات التمویل.
المصدر: الجزیره